说个真事儿。我一朋友，前几年买了份终身寿险，去年家里突发状况需要用钱，去退保才发现——交了快二十万，拿回来的只剩十几万。这事儿他到现在都没缓过来。

终身寿险这东西，名字听着挺踏实，“终身”嘛，好像给家人留了一辈子兜底。但很多人买的时候压根没想过：十几年甚至几十年后，这份保单到底还值不值钱？

保额购买力这事挺残酷的。传统定额终身寿险，保额白纸黑字写进合同，投保时是多少，以后就一直是多少。问题来了——二十年前的十万和现在的十万，购买力能一样吗？通胀这东西不声不响的，等你真需要用这笔钱的时候，可能发现当年规划的“足够”早就打了折扣。增额终身寿险稍微好一点，保额和现金价值会慢慢涨，但涨的速度能不能跑赢通胀，还真不好说。

再说流动性，这才是最容易被忽视的坑。终身寿险是长期持有的产品，前期现金价值积累很慢。头几年退保，保险公司只会把保单里攒的那点现金价值退给你，已交保费打水漂是常态。所以买之前得先问自己：这笔钱未来五到十年内会不会动用？如果有可能要买房、孩子要留学、家里老人需要大额医疗费，这笔钱就不能锁死在保险里。

不是终身寿险不好，它有它的价值。只是买之前得想清楚，你是拿它当几十年后的财富传承，还是近期就要用到的资金。如果是前者，认真挑、长期持有没问题；如果是后者，可能得再斟酌一下。

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