很多人冲着“分红”和“增额”去买这类寿险，觉得既能保底又能跟着保险公司分蛋糕，听着挺美。但具体这钱怎么分、急用钱时能不能拿出来，这里面的门道得捋清楚。
先说红利。这玩意儿不是保险公司拍脑袋给的，而是看人家当年的经营成果。要是投资做得好，盈余多了，大家分的就多；要是行情不好，可能就没多少，甚至没有。所以别把它当成固定的利息。拿到手后，你可以选择直接领现金落袋为安，也可以让它留在账户里累积生息，或者用来购买更多的保额，让未来的保障基数变大。怎么选，全看你当下的财务规划是更想要现在的零花钱，还是未来的大保障。
再说说保单贷款。人总有手头紧的时候，这时候增额终身寿险的灵活性就体现出来了。只要保单里有现金价值，你就可以申请贷款。这笔钱通常能贷出现金价值的八成左右，而且不影响你原本的身故保障。也就是说，保障还在继续，钱也拿到了，算是个不错的短期周转工具。不过要注意，贷款是要还利息的，而且如果长期不还，可能会影响到最终的退保金或者理赔金。
随着时间推移，保单的现金价值会像滚雪球一样慢慢变大。如果你中途不想保了，或者急需一大笔钱，可以选择退保拿回现金价值。但这通常是下策，因为前期退保可能会亏本，只有持有一定年份后，现金价值才会超过已交保费。所以，这类产品更适合打算长期持有、用来做家庭资产压舱石的朋友。想多了解点保险里的弯弯绕，可以看看水滴保保险攻略，里面有些挺实在的建议。