买重疾险时，很多人会纠结：要是没得重疾，人先走了，这钱是不是就打水漂了？

这事儿得看你买的是哪种类型的重疾险。

带身故责任的重疾险，也就是大家常说的“储蓄型”或者“捆绑型”，它的设计逻辑是“二赔一”。要么你得重疾赔保额，要么你身故赔保额，反正这笔钱保险公司大概率是要给出去的。所以这类产品的价格通常会贵不少，毕竟相当于存了一笔必定会兑现的钱。

而纯消费型重疾险，主打的就是一个“杠杆高、保费低”。它的核心任务是保大病，如果保障期内没出险，合同结束，保费也就消费掉了。那万一在保障期内身故了呢？大部分纯消费型产品是不赔保额的，而是退还保单的现金价值。

这里有个坑得注意，现金价值可不是你交的保费。在保单的前几年，现金价值通常非常低，可能连已交保费的零头都不到。比如你交了1万块，退保或者身故可能只能拿回几千甚至几百块。只有随着缴费年限增加，现金价值才会慢慢涨起来，但即便到了保障期末，很多定期消费型重疾险的现金价值也会归零。

当然，现在也有些消费型重疾险允许附加身故责任，或者选择“身故赔保费”的版本。这种就介于两者之间，虽然不赔保额，但至少能把已交保费拿回来，不至于让家人觉得“白买了”。

所以，选哪种主要看你的预算和观念。如果预算充足，想要确保这笔钱最终能留给家人，带身故责任的可能更安心；如果预算有限，想把每一分钱都花在刀刃上，追求最高的重疾保障额度，那纯消费型加上定期寿险的组合，或许性价比更高。

具体怎么选，还是得翻开合同看看“保险责任”那一栏，写清楚是赔保额、赔保费还是退现金价值，心里才有底。你也可以去水滴保保险攻略里多对比几款产品的条款细节。