有了孩子之后，很多人才第一次认真考虑保险这件事。
说实话，保险这玩意儿不便宜，一年下来也是笔不小的开支。但万一真出了事，没保险的家庭和有保险的家庭，完全是两种不同的故事走向。
先把最贵的聊——重疾险。这东西的逻辑挺特别的，得了条款里写明的那些大病，保险公司直接赔一笔钱给你。这钱干嘛用没人管，但它的设计初衷是让你不用一边治病一边担心收入中断。所以保额怎么定，可以参考一个思路：覆盖3到5年的家庭开支基本就差不多了。当然，预算宽裕的话，多次赔付的产品确实更稳妥——赔完一次还能再赔，不至于保障就此中断。不过这里得提醒，不同产品的疾病定义、分组方式差很多，别光看价格就下单，条款细则一定要逐字读。
好，来说意外险。这个看着挺简单的，其实有个坑，踩进去的人不少。
给孩子买意外险时，有个硬杠杠——监管对未成年人身故保额有限制，10岁以下最多20万，满了10岁但没成年的最多50万。这不是保险公司随便定的，是监管统一规定的。所以给孩子买意外险，与其盯着保额数字看，不如看看意外医疗那部分——报不报销自费药、进口器材，这些才是实打实会用到的。还有住院津贴，也算是个加分项。
至于成人意外险，保额可以和职业风险、家庭责任挂钩。职业风险等级越高，保费越贵，这个要结合自己实际情况来。
医疗险的玩法和上面两个不一样，它是报销型的，花多少报多少，但免赔额以上的部分才能用。基础版的百万医疗看着保额动不动几百万，其实免赔额通常在一万左右，普通小病用不上，主要对付大病住院的高额开销。对多数普通家庭来说，这个版本够用了。
当然也有进阶版的，在百万医疗基础上加了特需医疗、康复治疗这些，报销范围更广，就医体验也好一些，但保费自然也上去了。选哪个，说到底还是看钱包和就医偏好。
还有一个容易被忽略的——定期寿险。这东西保的不是自己，是家人。万一人不在了，理赔金留给家人，用来还房贷、维持孩子教育、赡养老人。保额怎么定？可以粗略算一下：把所有负债加上5到10年的家庭收入，差不多就是这个数。家庭情况不同，这个数字差异很大，没有统一标准。
保障这东西，没有完美的方案，只有适不适合的区别。搞清楚每个险种解决什么问题，再结合自家的情况去选，心里会踏实很多。想继续看基础投保思路，可以参考水滴保保险攻略。