很多家长在给孩子配保险时容易忽略一个细节：免赔额。

我见过不少家庭，给孩子买了保额几百万的医疗险，结果孩子因为支气管肺炎住院，花了三千多块，最后发现一分钱都报不了。为啥？因为大部分百万医疗险都有1万的免赔额。也就是说，医保报销完剩下的钱，如果没超过1万，保险公司是不赔的。

小孩子的抵抗力确实弱，一年跑两三次医院很常见。肺炎、肠胃炎这些病，住院费用通常在几千块左右，刚好卡在1万免赔额的下面。这时候，0免赔的医疗险就显得实用多了。在通过健康告知并成功承保后，若发生符合合同约定的医疗费用，且未超过责任限额，可以申请理赔。具体赔付情况以保险合同为准。

当然，0免赔的产品保费通常会比带免赔额的贵一些。如果家庭预算比较宽裕，又特别看重就医体验，也可以看看中高端医疗险。这类产品不仅能报销公立医院普通部，还能覆盖特需部、国际部，甚至部分私立医院。不用排长队，住院环境也舒服很多。

不过要注意，中高端医疗险的价格跨度很大，从一千多到上万都有。而且，能不能报销、报销多少，完全看合同里写的医院范围、责任范围、赔付比例和限额。别光听销售说“都能报”，得自己翻翻条款。

市面上部分长期医疗险提供了可选的特需医疗责任或0免赔版本，但在选择时需仔细查看健康告知要求及合同条款。毕竟，每个孩子的身体状况和家庭需求都不一样。

如果你拿不准怎么选，或者想看看不同产品的具体区别，可以去水滴保保险攻略里找找灵感。我们整理了不少关于儿童保险配置的干货，希望能帮你少走点弯路。