很多新手爸妈在给孩子挑医疗险时，最头疼的往往不是选产品，而是面对健康告知那一栏时的犹豫。

尤其是孩子小时候有过早产、黄疸住院，或者得过肺炎住过院，这时候心里就犯嘀咕：这还能不能买？买了以后赔不赔？

其实，保险公司看的是“风险”。像早产、低体重出生，或者因为黄疸、肺炎住过院，这些在健康告知里通常都会被问到。这并不是说孩子就一定买不了，而是要看具体的恢复情况。

比如普通的生理性黄疸，如果已经痊愈且没有后遗症，很多产品是可以正常承保的。但如果是病理性黄疸或者早产伴随其他并发症，核保结论可能会是除外承保，也就是跟这个病相关的治疗费用不赔，或者其他情况正常赔。

这里有个大坑千万别踩：觉得孩子现在挺健康的，以前那点小事就不说了。

医疗险对“既往症”的定义很严格，投保前已经确诊或出现的症状，如果没如实告知，后续万一因为这个原因住院，保险公司是有权拒赔的。到时候不仅保费白交，还耽误了孩子的治疗报销，这就太亏了。

所以，拿不准的时候，别自己瞎猜。现在很多产品都有智能核保功能，你可以试着把孩子的具体情况输进去，系统会给出一个预核保结论。是正常买、加费买，还是除外买，一目了然。

另外，不同产品的核保宽松程度也不一样。有的产品对儿童常见病史比较友好，有的则相对严格。如果你发现某款产品核保太严，不妨多对比几款，看看有没有更适合孩子当前健康状况的。

至于大家关心的报销比例和免赔额，这也是选产品时要看的重点。不同产品的免赔额和报销比例设置不同，有的产品针对小额住院设置了较低的免赔额或分档报销比例，具体请以产品条款为准。对于孩子容易发生的肺炎、手足口等小病住院来说，实用性确实更高。

不过要记住，不管产品宣传得多好，最终能不能赔、怎么赔，都得看合同条款。特别是那些附加的门急诊责任，要看清楚是不是包含你担心的那些高发疾病。

想给孩子更稳妥的保障，可以先去水滴保保险攻略看看不同产品的核保要求对比，或者直接在水滴保官网首页筛选支持智能核保的产品，先试投再决定，这样心里更有底。