当爸当妈之后，最怕的不是自己生病，而是孩子生病。一场肺炎住个院，半个月工资就没了——这可不是夸张，是很多家庭的真实写照。所以，宝宝出生后尽快把保险配上，成了越来越多家庭的共识。
问题来了：市面上的产品多如牛毛，销售说得天花乱坠，到底该怎么选？
别急，先把逻辑捋清楚。宝宝需要的保险，其实就三样：重疾险、医疗险、意外险。它们各自解决不同的问题，没有哪个是万能的，也没有哪个可以完全被替代。
先说重疾险。这玩意儿是干嘛的？简单讲，就是孩子万一得了大病，保险公司直接赔一笔钱。这钱干什么用都行——支付治疗费、补偿家长照顾孩子期间的误工损失、后续康复营养费。说它是“兜底保障”毫不为过，毕竟少儿白血病、重症手足口病这类重疾，治疗周期长、花费巨大，有一笔确定的钱在手，心里不慌。给孩子买重疾险，年龄越小保费越划算，保障时间还能拉得很长，这笔账怎么算都值。
再说医疗险。医保能报一部分，但进口药、自费项目、ICU费用……这些医保往往鞭长莫及。医疗险就是来补这个窟窿的，住院费用、特殊门诊基本都能覆盖。不过要注意，大多数医疗险都有免赔额，就是保险公司不赔的那部分门槛费。免赔额越低，报销体验越好，但保费相应也高一些。另外，续保条件也很关键——今年买了，明年还能不能继续买、产品还在不在，这些都要提前问清楚。
再说说意外险。这个往往被忽视，觉得孩子还小能有什么意外。实际上，从学走路开始，磕磕碰碰就在所难免。意外险通常包含意外医疗，门诊住院都能报，一年百来块钱，杠杆很高。但这里有个坑必须提醒：监管对未成年人身故保额有明确限制——不满10周岁的小朋友，意外身故最高只能赔20万。这是硬规定，哪个产品都不能超过，选的时候别被人忽悠买了超高保额的套餐，没用。10到18周岁倒是可以到50万，但还是那句话，意外险的核心价值在于意外医疗报销，身故保额够用就行。
那么，三个险种怎么排优先级？
预算紧张的家庭，可以先搞定医疗险和意外险，每年几百块能把住院和意外风险兜住。预算宽裕一些的，重疾险一定要尽早配上，孩子越小、身体越健康，投保越顺利。完全不差钱的，全配上，保障更全面，心里也更踏实。
说到底，给孩子买保险这事，适合别人的不一定适合你，关键看家庭实际情况和产品条款本身。想继续看基础投保思路，可以参考水滴保保险攻略。