很多姐妹在查出乳腺原位癌并做完手术后，最担心的就是以后还能不能买到重疾险。毕竟这病虽然治愈率高，但在保险公司眼里，它毕竟属于“恶性肿瘤”的范畴，风险系数摆在那儿。
咱们先说个大实话：想按标准体（也就是不加费、不除外）正常承保，难度非常大，甚至可以说是极为罕见。但这不代表完全没机会，关键得看你怎么走这个核保流程。
健康告知是道坎，必须如实填
不管市面上有些产品宣传自己只有几条健康告知，或者有什么限时宽松政策，到了“恶性肿瘤既往史”这一条，大部分都得卡住。我见过有人觉得过了五年就没事了，或者觉得原位癌不算大事，投保时直接忽略。这可千万使不得。
保险法里那个“两年不可抗辩条款”不是护身符。如果是恶意隐瞒病史，哪怕合同成立超过两年，保险公司查出来照样能解除合同且不退保费。所以，住院病历、手术记录、病理报告，这些一个都不能少，必须如实告知。
核保结论通常有几种可能
提交资料后，核保老师会综合评估。对于乳腺原位癌，常见的结论有这么几种：
- 除外承保：这是比较理想的结果。意思是除了乳腺相关的癌症不赔，其他部位的重疾照常保障。对于已经发生过原位癌的人来说，能拿到这个结论其实挺不错了。
- 加费承保：保费比正常人贵一些，但保障范围不变。
- 延期或拒保：如果术后时间太短，比如不到半年，或者复查指标不太稳定，保险公司可能会让你再等等，观察一段时间再说；严重的可能直接拒保。
怎么提高通过率？
别急着刚出院就去投。一般建议术后满半年到一年，身体恢复得差不多了，再去申请。这时候你需要准备好近期的复查报告，像乳腺超声、钼靶这些，证明没有复发和转移的迹象。
另外，现在有些产品支持人工核保。如果你之前被智能核保拒过，可以试试走人工通道。虽然也不保证一定能过，但人工核保能更细致地看你的具体病历，有时候会有转机。我们水滴保也有专业的保险服务团队，如果对核保没把握，可以把资料发过来，让老师帮忙预评估一下，避免盲目投保留下拒保记录，影响以后买其他保险。
最后提醒一句，就算有些产品号称“免健康告知”，也得仔细看条款里的“既往症免责”。投保前已经确诊的病，买了也是白买，真出事了是不赔的。所以，看清条款、如实告知，才是对自己最大的负责。