很多人买保险时有个心理：不出事，钱就打水漂了？于是“有事赔钱，没事返钱”的产品特别受欢迎。但这类保险真有那么香吗？
先说结论：返还型保险不是“免费的午餐”，它本质上是多交了一笔钱给保险公司做投资，约定好在特定条件下再返一部分回来。常见的形式有储蓄型和分红型两种。储蓄型保险的现金价值增长相对透明，会有保底收益；分红型保险呢，保险公司会拿你交的保费去做投资，赚了就给你分一点——注意，是“赚了就分”，不赚就没有。
分红这件事，国家金融监管部门早就明确说过：分红保险的红利是不保证的，取决于保险公司的实际经营状况。别看宣传页上写着“预期分红率”，那只是演示，不是承诺。你要是对这个不确定性感很不舒服，那分红型保险可能就不太适合你。
选这类产品，有几个地方建议重点关注：
一个是现金价值增长曲线。就是这份保单值多少钱，会随着时间怎么变化。有些产品前期现金价值很低，退保会有损失，你得确保这笔钱长期不用。
另一个是保底收益。现在利率下行，有些产品写着“2.5%复利增值”，你得看清楚是写进合同的保底，还是预期演示。
还有就是流动性。买了这种保险，中途急用钱取出来，可能会有损失。如果你的资金安排本来就紧巴巴的，返还型保险可能不是最优解。
说到底，保险的核心功能是保障，不是储蓄。监管部门也说过，定期寿险、终身寿险这类产品，首先应该服务于身故风险的保障规划。如果你的基础保障还没配齐，先把医疗险、重疾险、意外险这些配好，再考虑返还型产品，否则就是本末倒置了。
想继续看基础投保思路，可以参考水滴保保险攻略。