都说自由职业者自由，可这种自由是有代价的——生场病试试？
上班族发烧请假好歹还有医保卡顶着，公司倒闭了还有失业金缓冲。自由职业者呢？客户断了收入就断了，自己一旦生病，存款就是唯一的防线。我认识好几个做设计的、接外包的朋友，都是熬到身体不对劲才慌了神：居民医保一年几百块，报销比例比职工医保低；没有百万医疗险兜底，住院花个几万十几万全得自己掏。
所以问题来了：想用分红险规划养老，先问自己一句——基础保障配齐了吗？
百万医疗险是重中之重。一年几百块的保费换来数百万保额，听起来很划算对吧？但这里有个容易被忽视的门槛——免赔额，通常是一万元左右。也就是说，低于这个数的住院费用，百万医疗险不管；只有超过免赔额的合理医疗支出，才能按合同约定报销。它解决的是“大病不至于掏空家底”的问题，而不是小毛小病全报销。别被“上百万保额”冲昏头脑，这钱是用来兜底高额医疗费用的。
除了百万医疗险，重疾险、意外险也得跟上。重疾险一次性给付的特点，能让你在得了癌症、脑中风这类大病时，不用担心收入中断还有钱治病；意外险一年一百来块，磕磕碰碰、猫抓狗咬都能赔，对经常在外面跑的自由职业者很实用。
这些配齐了，再考虑分红型年金险。分红险本质上是年金险的一种变体，保证领取的部分确实写进合同，不受市场波动影响，匹配养老“求稳”的需求——这部分是靠谱的。但分红两个字容易让人产生误解：红利分配不是保证的，某些年份可能为零。想靠分红险实现“稳稳的养老现金流”，前提是你得接受这个不确定性，别把它的预期收益当成铁板钉钉的事实。
说到底，养老靠自己没错，但“自己”这个词在自由职业者这里格外沉重。先把基础保障的漏洞堵住，再谈分红险，这才是不本末倒置的做法。想继续看基础投保思路，可以参考水滴保保险攻略。