钢筋从二十层坠落，砸中下方作业的工人——这种事在工地上并不少见。出了事谁赔？赔多少？很多包工头、项目经理直到摊上事了才反应过来：原来保险不是买一份就能包打天下的。
建筑行业的事故率常年排在各行业前列。一旦出险，涉及的赔偿金额往往几十万起步，严重的还可能影响工程进度、面临法律责任。靠自有资金扛，风险太大；买错保险，关键时刻用不上，更糟心。
工地上常见的保险大概分六类，每一类管的事不一样。
工程一切险，名字听着霸气，实际上主险保的是工地上的物质损失——主体结构、建筑材料、施工机械这些，因为自然灾害或者意外事故损坏了，保险公司赔。同时它还包括一项重要责任：如果施工导致第三方（就是跟项目没关系的路人、邻居之类的）人身伤亡或财产损失，这部分赔偿责任也能兜住。但是注意，它不管施工人员自己受伤——那是别的险种的活儿。
施工责任险，专门盯着施工单位自身的过错。说白了就是，你干活儿不小心把别人的东西弄坏了、弄伤了，保险公司替你付这笔赔偿金。法律风险和经济压力同时存在的施工单位，这玩意儿挺关键。
雇主责任险，给用人单位准备的。雇员在干活儿期间受了工伤、落下残疾甚至身故，依法该由单位承担的那部分经济赔偿责任，保险公司来扛。不过得说清楚：这玩意儿是工伤保险的补充，不能替代国家强制的工伤保险。工伤保险是基本盘，雇主责任险覆盖的是差额和特定法律责任，两者配合着用才对。
工地意外险，全称是建筑施工人员团体意外伤害保险。顾名思义，就是给施工人员准备的人身意外保障。工作期间发生意外事故，导致受伤、残疾甚至身故，都能赔。它有个很务实的特点：不记名投保，人员流动性再大，来了新工人也算在保障范围内。这点对建筑行业特别友好。
工程设备险，专门给工地上的机械设备和各类器具上的保险。挖掘机坏了、塔吊出故障了、甚至被偷了，经济损失保险公司补，帮助施工正常进行。
职业责任险，针对专业人员的。工程师、设计师这些技术岗位，万一工作中出了差错或疏忽，造成委托人或第三方财产损失、人员伤亡，这部分赔偿责任由保险公司承担。
看完这六类，你大概能感觉到它们的分工逻辑了：
物质层面的风险——工程一切险、工程设备险责任层面的风险——施工责任险、雇主责任险、职业责任险人员层面的风险——工地意外险
实际操作中，不同角色关心的重点不一样。包工头最怕工人出事、赔不起，雇主责任险和工地意外险得优先安排；项目经理除了操心人，还得管整个工程不出岔子，工程一切险少不了；设备多的大项目，工程设备险的必要性直线上升。
配置保险这件事，说到底就是先弄清楚每类保险到底管什么、不管什么，然后再根据自己的实际情况组合搭配。想了解更多工地保险的配置思路，可以参考水滴保保险攻略。