你有没有发现，身边的朋友一过35岁，突然开始聊保险了？

这还真不是从众心理。35岁这道槛，背后藏着两个扎心的现实：钱变贵了，门槛也变高了。

拿重疾险来说，同样保额保终身，30岁和36岁的保费差距可不是小数目——定期和终身的价差通常在30%到40%左右。这还只是数字层面。更让人头疼的是，随着年龄增长，身体或多或少会出现一些小状况，投保时的健康告知就没那么宽松了，有的险种甚至会被直接除外或拒保。

所以我一直跟周围的人说，买保险这件事，晚一年真的可能多花不少钱，还可能面临买不上的尴尬。趁还能投保、还能标准体承保的时候把保障配上，这才是真正把钱花在刀刃上。

那么，对于预算有限的朋友，35岁前后该怎么规划？四大基础险种其实各有各的“分工”：

重疾险是给付型的，一旦确诊合同约定的疾病，保险公司直接赔一笔钱，用来弥补患病期间的收入损失。这笔钱想怎么花都行——支付医疗费、还贷款、补贴家用都行。预算紧的话，优先保到70岁而不是终身，保费能省下不少，等以后手头宽裕了再加保终身也是可以的。

百万医疗险则是报销型的，看病花多少钱就报销多少，主要应对高额医疗费用。需要注意的是，目前市面上只有部分长期医疗险产品能提供保证续保，最长可达20年。在保证续保期内，不用担心因健康状况变化或产品停售而无法续保的问题——不过费率在约定条件下是可以调整的，这个要看具体条款。

定期寿险比较特殊，它保的是极端风险，主要给家庭经济支柱准备。万一在责任期内不幸身故或全残，能给家人留一笔钱，让房贷、孩子教育、老人赡养这些责任不至于落空。

意外险属于基础配置中的“万能钥匙”，保费低、保障范围广，磕磕碰碰、意外伤残都能覆盖。

说了这么多，其实配置没有标准答案，丰俭由人。重要的是先动起来，把最基础的保障搭起来，以后再慢慢优化。如果想继续看基础投保思路，可以参考水滴保保险攻略。