很多人问我，手头有点闲钱，想买个年金险存着，到底该怎么挑？

其实年金险这东西，说白了就是强制储蓄加上锁定长期利率。它不像股票基金那样大起大落，主打一个稳字。我接触过不少客户，买这个多半是为了两件事：要么给自己攒点养老钱，要么给孩子存笔教育费。

但市面上产品那么多，名字花里胡哨的，真到掏钱的时候容易懵。我觉得挑年金险，不用搞得太复杂，盯住三个核心指标就行。

第一个是IRR，也就是内部收益率。这个数能反映你长期持有的真实收益水平。别被业务员嘴上说的“演示利率”给迷了眼，那都是假设的。要看合同里白纸黑字写明的保证收益部分。随着监管对人身险产品预定利率上限的调整，目前市场主流产品的长期收益表现更加理性，具体数值还得看产品条款，毕竟市场利率也在变。

第二个是现金价值。这点特别重要，因为年金险前期退保是要亏钱的。不同产品的回本时间差异较大，有的快些，有的可能需要更长时间，通常得放个几年，现金价值才能超过你交的保费，也就是俗称的“回本”。所以，投进去的这笔钱，必须是你确定长期不用的闲钱。要是过两年急着用钱想取出来，那损失可就大了。

第三个是领取方式。有的产品第五年就能开始领钱，有的则要等到60岁以后。这得看你的目的。如果是给孩子存教育金，可能选那种短期就开始返还的更合适；如果是为了养老，那就选60岁后开始按月或按年领取的，细水长流嘛。

说到预算，业内普遍建议家庭总保费支出控制在年收入的10%-20%左右，具体比例视家庭负债和储蓄情况而定。而且，有个前提不能忘：先把重疾险、医疗险这些保命的保障型产品配齐了。毕竟，年金险是锦上添花，保障险才是雪中送炭。顺序千万别搞反了。

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