很多家长给孩子买平安智慧星，冲的都是它那个“既能存钱又能保障”的名头。确实，这产品除了大家熟知的教育金功能，里头还塞了不少保障责任。
咱们拆开来看看它到底保什么。首先是人身风险这块，如果孩子不幸身故，保险公司会按合同给一笔身故保险金。另外，它还附加了重大疾病保障，万一孩子确诊了合同约定的重疾，也能拿到一笔赔付，这对缓解家庭当时的经济压力还是有点用的。至于意外方面，它通常包含意外医疗责任，孩子磕磕碰碰去医院产生的费用，在社保报销后剩下的部分，它能接着报。
但这产品最让代理人津津乐道的，其实是它的“保费豁免”功能。我寻思了一下，这确实是万能险里比较人性化的设计。它搞的是“双豁免”：要是作为投保人的家长在缴费期间不幸身故、全残或者得了重疾，后面没交的保费就不用交了，保单继续有效；同样，如果孩子自己得了合同约定的重疾，后续的保费也能免掉。这就相当于给孩子的保障上了个“双保险”，防止因为大人出事导致孩子保单断缴。
不过话说回来，万能险的结构挺复杂的，它把保费分成了初始费用、保障成本和账户价值好几块。首年扣费比例不低，前期账户价值增长可能没那么快。而且，它的重疾保障种类和赔付次数跟现在市面上专门的少儿重疾险比起来，可能就没那么有优势了。
所以，如果你手里已经有这份保单，重点看看豁免条款有没有生效，账户价值够不够扣保障成本。如果还在考虑要不要买，我建议你先想想：你是更看重强制储蓄，还是更看重纯粹的疾病保障？有时候把这两样分开买，可能性价比更高，也更容易看懂。想了解不同险种怎么搭配更适合自家孩子，可以去水滴保保险攻略看看更多的配置思路。