前几天看到一则新闻，有个程序员加班到凌晨突然晕倒，送进ICU住了快两个月。命是救回来了，但康复期间收入断了，房贷要还、孩子才上幼儿园——你说这日子怎么过？
说实话，这种事没人愿意想，但咱不能不想。一个家庭最大的财务风险，往往不是来自投资亏损或者物价上涨，而是——赚钱的那个人出事了。
所以做保障规划，本质上就是在问自己四个问题：
大病来了，治疗费从哪来？收入断了，家庭开销怎么办？人不在了，留下的债谁来还？意外伤了残了，未来生活怎么维持？
对应的正好是四类基础保障型保险。
医疗险解决的是“看病花销”问题。住院费、手术费、药品费，经过社保报销之后剩下的，医疗险可以继续报销。这是费用补偿型的，花多少按比例赔多少。选的时候重点看报销范围广不广、比例高不高、续保稳不稳。我们水滴保在售的医疗险产品，一般会写清楚是否覆盖社保目录外的药品和诊疗项目。
重疾险解决的则是“收入补偿”问题。一旦确诊合同约定的重大疾病，保险公司直接赔一笔钱，这钱干啥都行——补贴家用也好、找更好医疗资源也罢，不受限制。保额设定建议是年收入的3到5倍，这样才能在康复期不用急着回去上班。
寿险听起来有点沉重，但它解决的是“身后责任”问题。家里的顶梁柱万一不在了，理赔金可以继续还房贷、供孩子读书、赡养老人。说白了就是“留爱不留债”。保额一般建议覆盖家庭未来5到10年的开支加上剩余负债。
意外险最便宜，一年几百块就能买到几十万保障。磕磕碰碰的门诊费能报销，伤残按等级赔钱，身故则直接赔保额。
这四类险种不是非得一次性配齐，不同人生阶段侧重点不一样。单身的时候先把医疗和意外搞起来；结了婚有了娃，重疾和寿险的优先级就上来了；等到中年经济压力大，更要查漏补缺。
想看不同家庭结构具体怎么搭配，可以参考水滴保保险攻略里的详细方案。