买医疗险的时候，免赔额这个概念绕不开。好医保长期医疗20年版最近挺多人问，今天就专门说说它的免赔额到底怎么算。

先说结论：每年1万元，清零的那种。

也就是说，每个保单年度从零开始算。假设这一年住院花了8000块，没超过1万，那就自己掏；下一年重新算，又是从0开始积累。不是什么“20年总共扣1万”，也不是“6年加起来1万”——别被误导了。

这里有个细节要留意：一般医疗保险金和特定药品费用保险金是共享这个1万免赔额的。你可能觉得“我买了特药保障就能多报销”，实际上特药的费用也要算在同一个免赔额里，这点容易被人忽略。

我身边有朋友就踩过这个坑：以为特药是额外有1万额度，结果申请的时候发现要跟一般医疗费用合并计算，郁闷了好一阵。所以投保前搞清楚这个规则真的挺重要。

当然，免赔额的设计也有它的道理——1万以下的小病小痛自己承担，减少了保险公司的理赔频次，保费也能压得更低。对于担心大病风险、想要转移高额医疗费的用户来说，这类产品还是有价值的。

想了解更多医疗险的投保逻辑，可以参考水滴保保险攻略。