经常有朋友问，我都买了百万医疗险，还要不要买重疾险？或者反过来，有了重疾险是不是就不用管医疗险了？
这俩虽然都跟生病有关，但干的事儿完全不一样。
简单说，百万医疗险是“报销型”的。你住院花了多少钱，扣除社保报完剩下的部分，再扣掉免赔额，保险公司给你报销。它解决的是你在医院里产生的那些账单，比如手术费、药费、床位费。而重疾险是“给付型”的，只要确诊了合同里约定的大病，保险公司就直接把一笔钱打到你卡上。至于这笔钱你是拿去治病，还是拿去还房贷、付孩子学费，或者作为生病期间没法工作的收入补偿，随你便。
所以，如果你只想要有人帮你付医院的账单，百万医疗险就够了；但如果你担心生场大病后，家里收入断了，或者需要请护工、去外地就医的路费住宿费，那重疾险的作用就体现出来了。
既然说到百万医疗险，挑的时候还真不能只看那个“几百万”的保额数字，那玩意儿大部分人都用不到上限。真正要抠细节的地方，其实是下面这几个：
免赔额是个大坑。市面上大多数百万医疗险都有1万的免赔额。啥意思呢？就是你住院自费超过1万块以上的部分，它才开始报。如果刚好花了一万二，它可能只报两千。所以买的时候看看有没有那种免赔额更低，或者针对特定重疾0免赔的产品，这种在关键时刻更实用。
续保条件比保费更重要。百万医疗险大多是一年一签的。今年身体好能买，明年要是体检出点毛病，或者理赔过，还能不能接着买？这才是核心。尽量找那些写了“保证续保”字样的产品，比如保证续保6年、20年的。这意味着在保证续保期内，哪怕你理赔过、身体变差了，保险公司也不能拒保或者单独给你涨价。
增值服务别忽视。像住院垫付、就医绿通这些服务，平时看着没啥用，真等到家人急需住院手术，发现押金不够或者挂不上专家号时，你就知道这些服务有多香了。有些产品还包含外购药报销，这对一些需要用昂贵靶向药的病友来说，能省下一大笔钱。
最后，条款里的免责事项一定要扫一眼。虽然不用逐字逐句背下来，但得知道哪些情况是不赔的，比如既往症、某些高风险运动导致的伤害等。心里有数，理赔时才不扯皮。
如果你对这些条款看得头大，或者想对比下不同产品的具体差异，可以去水滴保官网首页看看，上面有比较清晰的产品介绍和筛选工具，能帮你快速找到适合自家情况的保障方案。