说起来都是泪。我一朋友体检发现自己有甲状腺结节，买保险的时候没当回事，后来真查出甲状腺癌，申请理赔直接被拒了。你说冤不冤？
这事说起来也不冤——保险这东西，买的时候不仔细看条款，理赔的时候就得交学费。既往症这个事儿，水滴保一直跟大家强调，如实告知的重要性怎么强调都不为过。
先说百万医疗险。这玩意儿对既往症的态度，用一个词形容就是"铁面无私"。合同里白纸黑字写得清楚：生效前就确诊的病、已经花过的医疗费，对不起，保险公司不赔。所以你要是带着老毛病去买百万医疗险，只要是因为这个老毛病住院，一分钱别想报。
那有没有办法救？也有。如果投保时老老实实告知了，保险公司正常承保，以后新发的疾病是可以赔的。但要是被"除外承保"了——就是这个老毛病连带着它的并发症都不赔——那你这块保障就真的悬空了。
重疾险的情况稍微复杂一点。它保的是合同约定的重大疾病，不是什么病都赔。假设你甲状腺结节被除外了，将来甲状腺癌确实不赔，但其他重疾该赔还赔。所以这里有个关键点：除外承保不等于整份保单白买，只是特定部位或者特定疾病不受保护。
但如果你压根没告知呢？保险公司调出病历，发现你投保前就有相关既往症，那事儿就大了。虽然不是所有情况都会被拒赔，但风险确实存在——未来一旦出险，保险公司有权对你的病史进行核查，这个后果得自己掂量。
惠民保倒是显得有人情味一些。大部分惠民保支持带病投保，既往症也能报销。只不过，别高兴太早——报销比例通常比健康人群低。具体低多少，各地政策不一样，有的三十多，有的六十多，没有统一标准。你要是想知道自己所在城市的精确数字，建议查一下当地最新政策。
所以回过头来看，有既往症不等于买不了保险，但确实需要更谨慎。百万医疗险对既往症最严格，重疾险相对宽松但要看告知情况，惠民保最包容但保障力度有限。
我的建议？投保前老老实实做健康告知，别想着糊弄过去。保险合同那么多字，每个条款都有它存在的道理。与其事后扯皮，不如买的时候就搞清楚。想进一步了解投保的基本思路，可以参考水滴保保险攻略。