孩子一生病，家长最直接的焦虑是什么？说白了，就是钱的问题。
少儿医保这东西，几乎是每个孩子的第一道防线。每年几百块钱的投入，能报销一部分医疗费。但它有局限性——报销比例看地方政策，还要扣除起付线。也就是说，真正用到的时候，家长往往发现还有不少缺口要自己填。
这个时候，商业保险就该登场了。
意外险，我先说这个，因为孩子天生好动，磕磕碰碰太常见了。意外险能报销因意外产生的医疗费用，万一伤残也能拿到赔付。不过有个细节得提醒：监管部门对未成年人身故保额有限制，不满10周岁最多赔20万，已满10周岁未满18周岁的最多50万。但意外医疗和伤残这块不受这个限制，所以保额够用就行，关键是选产品时看意外医疗的报销比例和范围。
医疗险是补位用的。医保报不完的部分，医疗险接着报。它主要覆盖住院期间的费用以及特殊门诊，像普通感冒发烧去挂个门诊，这种一般不在保障范围内——我见过有人以为买了医疗险门诊就能报，到用的时候才发现不是那么回事。医疗险通常有年度免赔额，比如一万块，这部分得自己掏，超过的部分才按比例报销。
最后说重疾险。这个险种有点反直觉：孩子得大病的概率确实不高，可一旦碰上，对普通家庭来说几乎是毁灭性的打击。治疗周期长、康复期更久，家长可能还得辞职陪护。重疾险是一次性给付的，拿到这笔钱怎么用是自己的事，治疗费、康复费、误工损失，都能覆盖。建议重点看看产品是否包含少儿高发特定疾病额外赔付，比如白血病这类。
整体配下来，医保打底，意外险和医疗险做中间层，重疾险兜底，顺序大概是这样。实际怎么选，建议参考水滴保保险攻略里的具体思路，结合自家情况来定。