身边不少朋友买完保险，到了真要理赔的时候才发现——自己根本搞不清楚手里的医疗险和重疾险到底怎么赔。
说个真实的场景。某人得了癌症，住院花了30万，手里同时有医疗险和重疾险。他寻思：医疗险报完，重疾险再赔一笔，这波血赚。结果申请的时候才发现，医疗险是看完病拿发票去报销，花多少报多少，最高不超过实际花费；重疾险倒是能给一笔钱，但得看合同里约定的疾病定义和触发条件，不是一确诊就直接打钱。
医疗险属于报销型保险。说白了，你得先自己掏钱治疗，然后拿发票去找保险公司报销。报销范围限制在“合理且必需”的医疗费用，而且有赔付上限——花多少、报多少，但不是花多少都能报。理赔的时候需要提供医疗费用发票、诊断证明等材料，保险公司会按合同条款核实费用是否符合报销范围。整个流程下来，从提交材料到审核打款，需要一定时间。
重疾险就不一样了，它是给付型。触发条件不仅限于确诊，还需满足合同约定的其他特定条件。所以别再信“确诊即赔”那一套了，得看具体合同怎么写。理赔时虽然不需要发票，但病理报告、影像检查报告这些医学证明材料一个都不能少，保险公司同样要审核确认。流程是：报案、提交完整材料、等审核结果。
两种险差别这么大，主要是因为解决的风险不一样。医疗险主要cover治疗费用，让你不至于因病返贫；重疾险赔的那笔钱，更像是收入补偿和康复费用——毕竟大病之后休养几年没法工作，这笔钱才是真正能撑住生活的。
所以配置保险的时候，别光看价格和保额，弄清楚“得了病怎么赔、赔多少、需要准备什么”才是关键。想继续了解具体产品的保障范围，可以参考水滴保保险攻略。