最近有朋友问我，家里情况比较复杂——老人快80岁了，还有一个亲戚在工地上班，算高危职业。这种情况下意外险该怎么选？
说实话，这种组合挺常见的，但偏偏最难办。
市面上的家庭意外险看着都是“一张保单保全家”，但仔细看条款，职业限制和年龄上限是两个硬门槛。高危职业人员被拒保、高龄老人超过投保年龄，这类情况一点都不少见。
那有没有能同时容纳这两类人群的产品呢？有，但不多。
太平洋财险承保的大护甲系列家庭版，部分版本在职业限制上相对宽松，投保年龄上限较宽，部分版本无需健康告知。这类产品更适合追求“全家一口价”、家里有高危职业成员需要纳入保障的情况。注意了，是“部分版本”限制少，不同版本对职业和年龄的要求可能不一样，买之前一定要核对条款。
平安财险承保的小蜜蜂系列家庭版，投保年龄上限更高一些，部分版本支持不记名投保。但这类产品通常有明确的职业类别限制，高危职业人员大概率投不了。适合家庭成员年龄偏大、但职业构成比较常规的家庭。
所以关键不是哪个产品“更好”，而是先问自己两个问题：家里有没有年龄偏大的老人？有没有从事高危职业的人？
两个答案都是“有”的话，选择空间就窄了，可能需要分别考虑个人意外险，或者找职业限制最宽松的那款家庭单。两个答案都是“没有”，那恭喜你，选择范围就大多了，共享保额还是独立保额、要不要附加第三者责任，都可以慢慢挑。
想继续看基础投保思路，可以参考水滴保保险攻略。