很多人买保险时都纠结过：要是没生病，交的保费是不是就“打水漂”了？这种心理挺正常的，毕竟谁的钱都不是大风刮来的。于是，带有“到期返本”属性的返还型重疾险就成了很多人的心头好。

但咱们得算笔账。返还型产品之所以能返钱，是因为你前期多交了一大笔保费，保险公司拿去投资，几十年后再把本金（有时甚至只是部分本金）还给你。这中间的通胀损耗、资金占用成本，其实都不低。我寻思了一下，同样的保额，返还型的保费往往是消费型的1.5倍甚至2倍。

更关键的是，为了控制成本，很多返还型产品在保障责任上会做“减法”。比如轻症、中症赔付比例偏低，或者缺少某些高发疾病的额外赔付。这就有点本末倒置了——买重疾险图的是生病时有一笔钱能顶上，而不是图几十年后拿回那点贬值的本金。

反观消费型重疾险，它的逻辑很简单：用尽量少的钱，把大病风险转移出去。虽然保障期内没出险，保费不退，但它能把杠杆做到最大。对于大多数普通家庭来说，先把保额做足才是正经事。

你想啊，如果把买返还型多花的那几千块钱省下来，去配一份百万医疗险，或者给家里顶梁柱加份定期寿险，整个家庭的抗风险能力是不是反而更强了？

当然，如果你预算非常充足，且已经配齐了基础保障，想通过保险强制储蓄，那返还型也不是不能看。但对于绝大多数人来说，水滴保保险攻略里常提到的“先保障后理财”思路，可能更实在些。毕竟，保险首先是用来救急的，不是用来存钱的。