孩子到了十五六岁，家长最怕什么？成绩下滑是一方面，另一方面，这个年纪的孩子精力旺盛得吓人——骑车上路、跟同学打球、假期到处跑，磕磕碰碰在所难免。

所以，很多家长开始琢磨给孩子买保险，但一打开产品页面就蒙了：重疾险、医疗险、意外险，名字听着都差不多，到底先买哪个？

说实话，没有标准答案。但有个思路可以参考：看这个阶段孩子最容易遭遇什么风险。

十五岁的孩子，大病风险相对较低，可一旦碰上，治疗费用可不低。重疾险的意义在于，符合合同约定的疾病定义和给付条件后，能一次性给付保险金，用来弥补家长陪护期间的误工损失、康复营养费等隐形开销。这钱不限定用途，给了家长更多选择空间。

医疗险则是报销型的，主要管住院期间产生的医疗费用。常见的百万医疗险会覆盖住院医疗、住院前后门急诊、特殊门诊（比如肾透析、恶性肿瘤放化疗）以及门诊手术等。需要注意的是，感冒发烧这类普通日常门诊，通常不在标准百万医疗险的保障范围内，具体报销范围、免赔额和赔付比例要以产品合同条款为准。

再说意外险。这个年龄段的孩子，活泼好动是常态，意外风险确实不小。意外险可以覆盖意外伤害导致的医疗费用，以及伤残、身故等极端情况。不过有一点容易被忽视：根据监管规定，10到17周岁的未成年人投保意外险，身故保额最高不能超过50万元，航空意外和重大自然灾害意外死亡除外。此外，未成年人作为被保险人，身故给付的合同需要监护人同意并签名确认。

说了这么多，不是要制造焦虑，而是希望家长在给孩子选保险时心里有数。每款产品的条款细节差异较大，投保前一定要仔细了解保障责任和免责范围。

如果想进一步了解青少年投保的基本思路和注意事项，可以参考水滴保保险攻略。另外提醒一句，投保时务必如实进行健康告知，这关系到后续能不能顺利理赔。