昨天有位用户找我咨询，说他刚升级成爸爸，想给自己配置一份意外险。我问他现在家里什么情况，他说房贷还有一百多万没还清，两个老人要养，小孩刚上幼儿园。听完我就跟他说，你这种情况，意外险的保额还真不能买太低。
这话怎么说呢？成年人配置意外险，逻辑跟给老人买完全不一样。老人可能更在意骨折、摔伤这类医疗费用报销；但对于承担家庭经济责任的人来说，万一发生意外导致身故或伤残，整个家庭的经济来源可能直接断掉。所以核心问题不是“这产品有多少保障责任”，而是“你走了以后，家里的钱够撑多久”。
这就是为什么我们一般建议咨询成人意外险时，先把身故和伤残的保额问清楚。保额够不够，不是看数字大小，而是看能不能覆盖你家庭的实际负债和生活支出。有人可能觉得买高保额贵，但换个角度想，保额买低了真出了事根本不够用，那才是最大的浪费。
还有一个点很多人会忽略——猝死。实话实说，传统意外险对猝死是不赔的，因为它本质上属于疾病范畴，不符合意外险“外来的、突发的、非本意的、非疾病的”定义。但现在市面上有些产品会通过附加险或者扩展条款把猝死责任加进去，价格会贵一点。如果你工作强度大、经常加班熬夜，可以关注这类产品，不过一定要看条款里怎么写的，免赔条件有哪些。
给成年人挑意外险，别图省事直接套用给家里老人买的那套思路。先把自己的家庭经济责任捋清楚，保额够不够、猝死这类特殊责任有没有，再结合实际需求去筛选产品。想继续了解具体怎么判断保额是否充足，可以参考水滴保保险攻略。