有个事儿挺让人憋屈的——你给宝宝买了份百万医疗险，保费一年年地交，感觉保障妥妥的了。结果孩子肺炎住院花了五千多，一分报销都没有。
免赔额这东西，就是医保报销完之后，你自己掏的钱要先扣掉一万，剩下的才开始算报销。小朋友小时候动不动就支气管肺炎、肠胃炎什么的，住一次院花个几千块是常态。问题来了——几次下来你会发现，这五千、一万的累积，愣是没能“触发”那份保险。这感受就很微妙了：明明在交钱，但好像这份保障跟你日常生活八竿子打不着。
话又说回来，百万医疗险真没用吗？当然不是。它真正要扛的是大病风险，像白血病这类治疗费用动辄几十万的，1万免赔额在总账单里根本不算啥，该报销的还是能报到。它是个“底裤型”产品，保的是极端情况下的财务崩塌。
但婴幼儿阶段高频发生的，其实是小额住院啊。大病和小病混在一份产品里，逻辑上没问题，体验上就容易有落差——日常那部分基本“够不着”。
所以问题不是百万医疗险不好，而是它和小额医疗险解决的是不同问题。想孩子住个院就想报销，选0免赔的小额医疗险更对路；想把极端大病风险兜住，百万医疗险才真正发挥作用。预算够的话，两者搭配着用才是正解。实在纠结不知道怎么配，可以先看看水滴保保险攻略里的思路。