去邮政办业务的时候，柜员可能会给你推荐一款“存五年”的富德生命人寿产品。很多人第一反应是：这不就是定期存款吗？

其实还真不是。

这类产品通常是增额终身寿险或者年金险，属于储蓄型保险。它确实有储蓄功能，甚至长期看收益可能比银行定存高一点，但它和存款最大的区别在于——流动性差，而且前期退保会有损失。

我见过不少用户，冲着“五年”这个期限去的，结果第二年急用钱想取出来，发现只能退回很少一部分现金价值，连本金都拿不回来。这就很尴尬了。

所以，如果你正考虑入手，有几件事得先琢磨明白。

它到底是怎么算收益的？

储蓄险的收益通常由两部分组成：保证利益和非保证利益（比如分红）。保证部分会白纸黑字写在合同里，也就是现金价值表；分红部分则是不确定的，取决于保险公司的经营情况。有些产品宣传的高收益，往往是把非保证的分红按中档或高档演示算出来的，实际到手可能没那么多。

为什么不能随便退？

保险不是活期存款。在保单生效的前几年，现金价值通常低于已交保费。这时候如果退保，你拿回来的钱会少于你交的钱。一般来说，这类五年期产品可能需要持有到第四年或第五年，现金价值才能超过本金。具体哪一年回本，得看你手里那份合同的现金价值表。

除了存钱，还有什么用？

既然是保险，它通常会附带身故保障。如果被保险人在保障期间身故，保险公司会赔付一笔钱。不过，对于侧重储蓄的产品，这个保额往往不会特别高，主要还是看现金价值的增长。

在购买之前，建议你仔细看看条款，特别是“保险责任”和“现金价值表”这两部分。搞清楚第几年回本、满期能拿多少、中途退保亏多少。如果对这些数字感到头大，或者不确定自己是否适合这种长期锁定资金的产品，可以去水滴保官网首页看看相关的保险攻略，或者咨询一下专业的顾问，别稀里糊涂就签了字。

毕竟，钱是自己的，弄清楚再掏腰包总没错。