说起来挺扎心的——辛辛苦苦交了十几年社保，眼看还有几年就能领养老金了，突然发现，咦，缴费年限好像不太够？

别慌，缴费不满15年不等于"白交"，只是没法像预期那样按月领钱。你还有几个选项，具体怎么选得看个人情况。

延长缴费，这是最常见的路

如果你刚到法定退休年龄，企业职工基本养老保险是可以继续交的——交满15年为止，达到领取条件后按正常流程核定养老金。

有个时间节点挺重要：2011年7月1日，《社会保险法》那天开始实施。如果你在那之前就参保了，政策还开了个小灶——延长缴费5年后仍然达不到15年的，可以一次性补齐，然后正常退休。这算历史遗留福利，现在参保的新人享受不到了。

转成城乡居民养老保险也行

有些人觉得继续按月交职工养老保险压力大，尤其灵活就业人员要自己承担单位那部分，确实不便宜。这种情况下可以申请转入城乡居民养老保险。

但城乡居民养老保险的养老金计算方式和职工保险不一样，总体水平通常偏低。具体能领多少，得看你转入地的政策和个人账户积累情况。追求"有个基础保障"这条路走得通；期望退休后生活水平不太下降的话，可能得再掂量掂量。

终止关系、一次性拿走账面余额——代价你可能没想到

还有一种操作：不想续交、也不想转保，那就向社保机构申请终止职工基本养老保险关系，个人账户里存的钱一次性给你。

听起来好像还挺划算？我就见过有人真去办了，后来后悔得不行。账得算清楚——

统筹账户的钱不退。你交的保费不是全部进自己口袋，单位缴的那部分进了统筹基金，这部分跟你没关系了。

更关键的是，以后就没有按月养老金了。你拿的是一笔"分手费"，而不是持续的收入。退休后的生活保障基本就靠这笔钱撑着。年纪轻轻还好说，要是还有二三十年要活，坐吃山空的压力可不是闹着玩的。

所以，除非真的是经济状况不允许、或者有其他稳定收入来源，这条路一般不建议走。

你要是问我怎么选，其实就看这几件事：手头紧不紧、时间够不够、对退休后生活水平要求高不高。经济允许的情况下，能交就交，2011年前参保的别浪费那次补缴机会；觉得职工保险压力大，城乡居民养老保险可以作为保底方案；一次性领取看起来爽快，实际是拿长期保障换短期现金，非必要别选这条。

想了解更多基础概念和实操细节，可以看看水滴保保险攻略。