保额这事儿，说难也难，说简单也简单。
你要是问“应该买多少”，大多数人得到的答案都是“看你情况”。这话没错，但确实有点废话。我倒是有个更直接的思路——先别管该买多少，先算算万一出事家里会缺多少钱。
这个缺口，就是你需要的保额底线。
怎么算？分两块来看。
寿险保额，解决的是“万一我不在了，家里怎么办”的问题。粗略算的话，有个业内常用的参考范围：年收入的5到10倍——注意，这是经验法则，不是谁硬性规定的。具体几倍合适，得看你家庭实际负担有多重。另外，把未还清的房贷、孩子教育费、老人赡养费这些刚性支出加进去，得出来的数字会更贴近实际需求。举个例子，年收入20万，房贷还欠50万，孩子教育预留50万，那寿险保额至少得往150万左右看——这不是拍脑袋，是覆盖了最核心的几笔账。
重疾险保额，解决的是“万一生了大病，收入断了怎么办”的问题。治疗费是一方面，但更关键的是得考虑休养期间没有收入的日子怎么过。行业内一般建议30万起步，一线城市医疗消费水平高一些，可以考虑50万往上。如果年收入比较高，重疾险保额最好能覆盖3到5年的收入损失——毕竟一场大病从治疗到康复，往往不是几个月能搞定的事。
当然，以上都是参考维度，实际操作中还要结合年龄、健康状况、已有保障来综合判断。二十多岁刚工作的时候和四十多岁背着全家开销的时候，保额配置逻辑完全不一样。身体好的时候保费划算，可以把保额做足；年纪大一些或者身体有些小状况，投保时可能面临核保限制，保费也会贵一些，这时候就要在保额和预算之间找平衡了。
说白了，保额没有一刀切的最优解，但缺口思维能帮你快速锚定一个基准线。想知道具体怎么给自己算账，可以看看水滴保保险攻略里的实用文章。