前几天有个朋友问我：三口之家，钱不多，到底先给谁买保险？

我没直接回答。我就问他一个问题：你家收入断了，谁来管孩子？

他愣了一下，说“那肯定是配偶啊”。我又问：那要是配偶的收入也没了呢？

这话题聊着聊着就沉重了。但道理就是这么个道理——父母才是孩子最重要的保险。大人要是出了事，孩子的保费谁交？教育金从哪来？整个家庭的财务说崩就崩。

所以预算有限的时候，记住两句话就够了：先保父母，再保孩子；先保额，再期限。别搞反了。

风险这东西，大小真的不一样。经济支柱得了重疾或者人没了，家庭收入直接清零，这叫灾难性风险。孩子生了大病，治疗费动不动几十万，还得有一方辞职全程照顾——收入同样断了。父母某一方遭遇意外或重疾，好歹还有另一方撑着，但收入下降加医疗支出的双重压力，也够呛。至于孩子磕了碰了、感冒发烧，频率确实高，可花点钱基本能解决的事，算不上致命伤。

认识到了这一点，钱该往哪花就不用多说了吧？

孩子保险怎么买？不一定非要终身重疾险。定期的那种，保个二三十年，一年就几百块。等孩子长大自己买就行了，家长没必要包办一辈子。省下来的钱给父母加保，它不香吗？终身重疾当然没问题，前提是父母的保障已经到位了。

教育金呢？说真的，手头紧的话往后放放没什么大不了。健康保障都没做好就惦记着存钱，总觉得哪里不对劲。当然了，要是你每月能稳定剩下一千来块，拿一部分定投教育金、让复利慢慢滚，也是合理规划。

具体怎么一步步来？

全家人的百万医疗险和意外险先配上，一年几百块换几百万保额，即时生效。为什么非要有百万医疗？公司的补充医疗一般上限就几万块，大病根本兜不住，自费药和进口治疗手段更是指望不上。这几百块，别省。

接下来父母的重疾险和定期寿险要安排上——谁挣钱多谁先保、重疾和定寿一起保。道理很简单，家庭顶梁柱万一倒了，整个家就塌了。这部分不能有任何闪失。

然后是孩子的重疾险。保费比成人便宜得多，因为小孩子重疾发生率低嘛。但也别因为便宜就一股脑买终身，先把定期配上，等孩子长大了自己再补充也来得及。

教育金的事，等半年后再看情况。暂时没这笔钱就先放着，等收入上来了再加不迟。

要是家庭年收入在15万以下，预算确实紧巴，可以适当调整：父母定期寿险的保额调低一些，孩子的重疾险保额也降一点，总预算控制在1万左右。但百万医疗险是万万不能砍的——几百块撬动几百万保额，这个杠杆去哪找？

孩子的意外险也值得重视。几百块一年，跌打骨折、烧烫伤都能保。6岁以前的小孩子尤其需要，磕磕碰碰防不胜防。不过有一点要注意：猫抓狗咬后打狂犬疫苗能不能报销，得看你选的产品条款——报不报、报多少、有没有免赔额，这些都要看清楚。

你看，整个逻辑其实不复杂：先保大人再保孩子，先顾住大风险再想其他的。有个大框架在，具体产品慢慢挑就行。想继续看基础投保思路，可以参考水滴保保险攻略。