你有没有过这种经历——明明买了百万医疗险，住院花了3万，结果保险只报了1万多，心里拔凉拔凉的。
先别急着骂保险骗人，你可能被免赔额卡住了。
说白了，免赔额就是医疗费用报销前需要自己先扛一部分的门槛。百万医疗险里，这道门槛通常是一年1万元。注意，是一年累计下来的，不是一次一算。你这一年第一次看病花了3000，没到线，第二次又花了8000，加起来超过1万了，超过的部分才能让保险公司介入。
那具体怎么算？简单讲：总费用减去社保报的部分，再减去免赔额，剩下多少钱就按合同约定的比例去申请报销。
举个例子。住院一共花了3万，医保先给报了1万，还剩2万。这2万不是都能报的——先减去1万免赔额，剩1万，再按合同约定的比例（每家产品不一样，有100%也有90%的）来赔。这么一算，到手的钱确实不多，但至少不是0。
所以重点来了：免赔额不是额外赔给你的钱，是计算报销时必须先扣掉的。实际能报多少，一看社保报完还剩多少，二看免赔额够不够门槛，三看合同里写的赔付比例。
市面上大多数百万医疗险的免赔额都是按保单年度累计、扣掉社保报销后的自付部分来算的。不同产品细节可能有差异，投保前仔细看条款，别等理赔时才拍大腿。想了解更多保险配置思路，可以参考水滴保保险攻略。