买百万医疗险，最容易踩的坑往往不是产品本身，而是投保前没把条款看清楚。

金医保3号百万医疗险由中国人保寿险承保，保证续保这点确实够硬核，锁定长期保障。但问题来了，长期续保听起来很稳，条款里还藏着不少细节，稍不注意就可能影响实际理赔。

比如报销比例这事。以社保身份投保，看病时却没用社保卡结算——这种情况在实际操作中并不少见。结果呢？报销比例会相应降低，不是你想的八九成。所以投保前得确认清楚，就诊时能不能走社保，这是直接影响钱包的事。

还有个老生常谈的问题——既往症。只要涉及健康告知，这类产品的通病就是：投保前已经查出来的、正在治疗的疾病，大概率不在保障范围内。智能核保能帮你判断能不能标体承保，但别想着带病投保后还能报销。

院外药品和医疗器械这块，现在很多产品把它拆成可选附加险。金医保3号也不例外，但这部分续保条件可能和主险不一样，投保时得单独看清楚条款描述，别以为选了附加险就一劳永逸。

说白了，产品本身保障框架不差，但条款细节决定了最终能不能顺利理赔。建议投保前重点盯三件事：免责条款写了什么、续保条件怎么约定的、万一出险理赔流程是什么。想继续看基础投保思路，可以参考水滴保保险攻略。