我一个朋友，前几年买了份返还型重疾险，年缴一万多，缴了十年，最近算了笔账——65岁能拿回来的钱，折算到现在购买力，大概只值当年的一半。他说当时觉得"有病治病、没病养老"挺划算的，销售也是这么讲的。

像他这样的人不少。买返还型重疾险的家庭，很多后来都后悔了。不是产品本身有多差，而是这笔账太容易算错。

先把一个扎心的数字摆出来：返还型重疾险的实际内部收益率，通常比你放余额宝还低。返还的本质是什么？你多交了一笔钱给保险公司，保险公司拿去做投资，几十年后把本金还给你。问题在于，这笔钱的时间成本和机会成本早就把"返还"的吸引力榨干了。买保险的初心是转移风险，不是替保险公司攒钱。

消费型和储蓄型怎么选？简单说，消费型只保病，储蓄型病和身故都保。听起来储蓄型更"值"，但有个细节很多人忽略了：如果先得了重疾、拿到赔付，身故责任就自动终止了——等于你为身故保障多交的那些钱，在关键时刻并没有继续生效。储蓄型适合预算充足、确实有资产传承需求的家庭；普通家庭想兼顾保障效率，消费型加定期寿险的组合往往更理性。

说到底，重疾险的保费差距主要来自产品类型，不是来自公司品牌或"保障更全面"。消费型、储蓄型、返还型，同样的保额，年缴可能差出一倍多。

至于具体怎么选，要看你在哪个阶段。

刚工作没几年，没房贷没孩子，预算有限，先把消费型保额做够就行。别急着考虑身故责任或者返还，那是以后收入提高了再加保的事情。年轻就是最大的资本，趁保费便宜先把风险覆盖了。

三十岁出头，家庭、房贷、孩子全压在身上，你是家里主要经济来源。消费型重疾险解决你生病时的治疗资金缺口，定期寿险解决你万一不在了、房贷谁还、孩子谁养的问题。两个险种配合，保障才完整。单独买储蓄型重疾险，看似什么都保，实际上身故责任和重疾责任是"二选一"，先重疾后身故，那份身故保障就废了。

四十岁以上、预算宽裕的，可以考虑储蓄型重疾险，图个省心。但也别一根筋，非储蓄型不可——消费型加定期寿险的组合照样能用，而且灵活性更高。

五十岁以上，我建议直接换思路，买防癌险加百万医疗险。这个年龄买重疾险，保费倒挂是大概率事件。什么叫保费倒挂？就是你缴的保费总和比赔到的保额还多。年龄越大，发病概率越高，风险保费也就越贵，这是保险定价的基本逻辑，不是保险公司故意坑人。防癌险专门保最高发的重疾之一，百万医疗险覆盖治疗费用，两者组合在老年人群中性价比更优。

说这么多，不是让你纠结，而是让你看清一件事：保险没有标准答案，只有适合不适合。把钱花在刀刃上，比买"看起来最全"的产品更重要。

如果你想继续看不同人生阶段的投保思路，可以参考水滴保保险攻略。