很多人有个误区，觉得只要用了公积金里的钱去还房贷，自己就算是在办“公积金贷款”了。其实不是这么回事。
咱们得把“借钱”和“花自己的钱”这两件事分开看。
所谓的住房公积金贷款，是你向公积金管理中心申请的一笔专项贷款。这笔钱是中心委托银行借给你的，特点是利率比商业银行低得多，而且需要你提供房产作为抵押。这是一种负债行为，你欠了公积金中心的钱，以后要连本带利还回去。
而你用公积金账户里的余额去还商业贷款，这在业务上叫“公积金冲还贷”或者“偿还购房贷款本息提取”。这本质上是一种提取行为。也就是说，你把存在公积金账户里的那部分属于自己的钱取出来，用来抵消你在商业银行欠的债。在这个过程中，你没有向公积金中心借任何新钱，也没有产生新的公积金贷款合同。
我寻思了一下，大家之所以容易搞混，可能是因为现在办理“月冲”或“年冲”太方便了，每个月自动划扣，感觉跟还贷款没啥区别。但你要记住，这只是资金用途的改变，并没有改变你原本的商业贷款性质。
如果你真的想把自己的商业贷款变成公积金贷款，那得走“商转公”的流程。这需要你重新向公积金中心提交申请，经过审核、审批，甚至可能需要你先自筹资金把原来的商贷结清一部分，才能正式转为公积金贷款。单纯靠每月用余额抵扣，是变不成公积金贷款的。
所以，下次再有人问你，你可以直接告诉他：用公积金还商贷，只是在提取自己的存款，不算办理了公积金贷款。如果你想了解更多关于家庭资产规划或者不同险种搭配的逻辑，可以去水滴保保险攻略看看，虽然我们不办贷款，但在帮你理清这些复杂的金融概念上，还是能帮上忙的。