很多人问，有了百万医疗险，还要不要买重疾险？或者反过来，买了重疾险，医疗险是不是就多余了？

其实这俩压根不是一回事，就像你出门既需要伞（挡雨），也需要鞋（走路），功能不一样，缺了哪个都难受。

先说赔付方式，这是最核心的区别。

重疾险是“给钱”。只要确诊了合同里约定的病，比如癌症、急性心肌梗死这些，保险公司就直接把保额打给你。至于这钱你是拿去治病、还房贷、请护工，还是单纯想休息半年去旅旅游恢复心情，没人管你。它解决的是你生病期间“没法工作”带来的收入断层问题。

百万医疗险是“报销”。你住院花了多少，拿着发票去找保险公司，扣除免赔额后，剩下的按比例报。它解决的是医院里那张昂贵的“缴费单”，防止因病致贫。但注意，它不会多给你一分钱，你花10万报10万，花20万报20万（在额度内）。

再说说保障范围。

百万医疗险覆盖面广，不管是大病小病，只要住院且花费超过免赔额（通常1万左右），就能报。但它的限制也多，比如必须住院、必须在指定医院、有些进口药或特需部可能不在范围内。

重疾险只保合同约定的那些“重大疾病”。虽然病种看起来没医疗险那么多，但一旦触发，就是大额现金到账。这笔钱对于后期的康复营养费、异地就医的交通住宿费，甚至是家人请假照顾你的误工费，都是极好的补充。

还有个大家容易忽略的点：续保和保费。

百万医疗险大多是交一年保一年，虽然现在有很多保证续保20年的产品，但长期来看，费率会随着年龄增长而调整，年纪越大越贵。重疾险如果是长期险，锁定的是年轻时的费率，哪怕以后涨价了，你这份保单的保费也不会变，而且能保到70岁甚至终身。

所以，别纠结二选一。

预算有限，先配齐百万医疗险，兜住大额医疗支出的底；手头宽裕，一定要加上重疾险，给自己留一笔“生病期间的工资”。

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