很多家长在给孩子挑意外险的时候，第一反应就是看身故能赔多少。这想法挺正常，毕竟涉及到生命安危。但实际上，给未成年人投保，身故这块是有“天花板”的。

根据监管规定，为了保护未成年人，防止道德风险，10周岁以下的孩子，各家保险公司加起来的身故赔付总额不能超过20万元；10周岁到18周岁之间的，上限是50万元。这意味着，你就算给孩子买了三份五份意外险，真到了极端情况，能拿到的身故赔偿金也就是这个数，多买并不会叠加赔付。

不过，大家也别觉得这限额就让孩子“亏”了保障。因为意外险里真正高频使用、最能体现价值的，其实是另外两项：意外伤残和意外医疗。

意外伤残是不受那个身故限额影响的。如果孩子不幸发生意外导致伤残，保险公司会根据伤残等级按比例赔付。比如十级伤残赔10%，一级伤残赔100%。这部分保额是可以做高的，而且不同公司的产品可以叠加。所以，如果担心孩子磕碰摔伤留下后遗症，重点应该看伤残责任的保额够不够厚实。

再说说意外医疗。小孩子活泼好动，猫抓狗咬、摔伤烫伤、骨折扭伤这些事，发生的概率远比身故高得多。这时候，意外医疗能不能报销、怎么报销就成了关键。

看这一项责任，主要盯准三个点：

一是报销范围。最好选不限社保目录的，这样进口药、自费项目也能报，不然有些好药还得自己掏腰包。

二是免赔额。当然是0免赔最好，哪怕只花了几百块门诊费也能全报，实用性最强。

三是报销比例。在扣除免赔额后，能100%报销的产品肯定比只报80%的要香。

至于什么住院津贴、监护人责任、走失寻找费用这些，属于锦上添花的附加项。预算充足当然可以带上，但如果预算有限，先把核心的伤残和医疗保障配足，才是正经事。

总之，给孩子选意外险，别被身故保额的高数字迷了眼。多看看医疗报销的细节，那才是孩子成长路上最实用的保护伞。如果你对孩子的具体保障细节还有疑问，或者想对比不同方案的优劣，可以去水滴保保险攻略里找找灵感，那里有不少关于少儿保障的实用分析。