你有没有想过这个问题：万一家里的“提款机”突然停了，剩下的人靠什么活？

这不是诅咒，而是一个真实存在的财务风险。房贷还没还完、孩子还在读书、老人需要赡养——这些都是悬在普通家庭头上的刚性支出。一旦经济支柱倒下，留下的不只有悲伤，还有实实在在的财务窟窿。

定期寿险，就是用来堵这个窟窿的。

但问题来了：保额买多少合适？保障多久才算够？

先说保额。

有一种算法叫收入身价法。逻辑很简单——算算这个“提款机”还能工作多少年、能产出多少价值。比如年收入20万，再工作20年，理论上能带来400万的经济贡献。这个数字就可以作为保额参考。

但说实话，这个算法有点理想化。更实用的思路是责任缺口法：先盘点家里真正欠着的、必须还的钱——剩余房贷、孩子教育费、自己和配偶的养老储备、老人赡养费等，然后减去家里已有的存款和配偶的收入能力，剩下那个缺口才是真正需要保险来兜底的。

两种算法各有道理，现实中很多人会取个折中。

再说保障期限。

核心原则是：保障期要能覆盖你“责任最重”的那段时间。

比如你家房贷还有25年，那定期寿险最好也保个25年左右，等房贷还清了，压力就小多了。再比如孩子今年3岁，计划供到大学毕业，那就是二十来年的事，保障期限至少要覆盖到孩子经济独立。

过了五十五六十岁，家庭财务责任基本卸得差不多了，继续交的必要性就不大了。

当然，这些都只是参考思路。具体买多少保额、保多久，得看每个家庭的收入水平、负债情况、成员结构来定。投保时还需要留意健康告知和职业类别限制，不同保险公司的核保规则也有差异，实际能买到的保障以最终核保结果为准。

想继续看基础投保思路，可以参考水滴保保险攻略。