最近有朋友在后台问起北大方正人寿的鑫如意（金典版）终身寿险，说看条款有点晕，想知道这产品到底保什么，那个“有效保险金额”又是怎么个变法。
其实这类产品属于增额终身寿险。咱们先说最核心的保障：它主要提供身故或全残保险金。也就是说，如果被保险人在保障期间不幸身故或者达到合同约定的全残状态，保险公司会按照合同约定给付一笔钱，合同也就随之终止了。
大家比较关心的可能是那个“1.03倍”的增长。从第二个保单年度开始，每个保单年度的有效保险金额，会是上一个保单年度的1.03倍。简单理解，就是保额会随着时间慢慢长大。不过我得提醒一句，这个增长率写进合同里的是基本保险金额的增长逻辑，跟咱们平时理解的理财收益率可不是一回事，千万别混为一谈。具体能拿到多少钱，还得看投保时的年龄、交费期以及当时的现金价值情况。
除了赔钱，这产品还有一些挺实用的“隐藏技能”，也就是保单权益。比如支持保单贷款，如果你临时手头紧，最高可以贷出当时合同现金价值净额的80%。这笔钱拿去应急挺方便，而且保单继续有效，不用急着退保。另外，它还支持保险费自动垫交，万一忘了交保费，只要现金价值够，保险公司会先帮你垫上，防止保障中断。
总的来说，鑫如意（金典版）在提供终身身故保障的同时，通过保额递增和灵活的保单权益，兼顾了一定的资金流动性。但买之前，建议还是仔细看看水滴保保险攻略，搞清楚自己的需求是偏向长期保障还是资金规划，毕竟每个人的家庭情况都不一样。