上周一朋友问我，现在买车险是不是还得加一个“不计免赔险”？我愣了一下——这都2025年了，怎么还有人问这个？

仔细想想也不奇怪。车险这东西，买的时候没人细看条款，等到理赔的时候才发现，这也不赔那也不赔。不计免赔险在老车主的认知里，一直是个“省钱神器”：多花一点保费，理赔的时候就能少掏腰包。但很多人不知道的是，2020年9月19日车险综合改革实施后，这个附加险已经从“可选”变成了“标配”。

什么叫不计免赔？说白了就是主险合同里规定的那些需要车主自己承担的费用比例。比如车损险理赔时，条款通常会约定一定比例的免赔额，这部分本来要自己掏钱。买了不计免赔，这笔钱就转嫁到保险公司身上，听起来挺划算的。

问题是，综改之后，这部分保障直接打包进了车损险主险。你现在去买车损险，不计免赔已经在里面了，不用再单独掏钱买。那些还在推荐你额外购买不计免赔的，要么是不了解政策变化，要么就是故意多收一笔。

有人可能会嘀咕：那保险公司会不会因为保费打包了就降低赔付比例？这倒不用担心。并入车损险是监管明确要求的，保险公司都得执行统一的示范条款，保障范围和赔付标准都有硬性规定。

不过有一点要提醒：不计免赔险主要并入的是车损险。三者险的情况相对复杂一些，不同保险公司在不同时期的条款约定可能有差异。如果你买的是旧条款车险，或者对具体保障范围有疑问，最直接的办法就是翻出自己的保单看看条款，或者打保险公司客服核实一下。

所以，认知该更新了。不计免赔险早就不是那个需要单独购买的附加险了。下次再有人跟你说要加这个险，你可以直接告诉他：车损险里已经有了。除非你买的是综改前的旧保单，那另说。

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