很多人看到百万医疗险动辄几百万的保额，第一反应是：这数字是不是有点虚？真能用到这么多吗？

其实，对于应对大病带来的高额医疗费用，这个额度在绝大多数情况下是充裕的。普通住院医疗和重疾住院医疗分开计算，加上社保目录内外的药品、诊疗项目都能报，甚至连一些昂贵的院外靶向药、免疫治疗药物也在保障范围内。这就相当于给家庭财务筑了一道比较厚的墙。

不过，光看保额还不够，得看看门槛，也就是免赔额。市面上大多数产品都设有1万元的年度免赔额。这意味着，如果住院花费没超过1万，或者医保报销后自付部分没超过1万，保险公司是不赔的。这听起来好像有点“不近人情”，但这也是百万医疗险保费能做得这么低的原因之一——它主要防范的是灾难性的大病风险，而不是日常小病小痛。

如果你希望保障更全面，连那1万以内的费用也想覆盖，可以考虑附加“0免赔”责任。当然，羊毛出在羊身上，保费会相应贵一些。另外，还有些产品提供“重疾特需医疗”可选，确诊重疾后能住进特需病房，就医体验会好很多，不用去普通部挤着。

所以，选的时候别只盯着最高能报多少，更要看自己能不能接受那1万的起付线，以及有没有必要为了更好的就医环境多花点钱。具体怎么搭，还得看你的预算和对医疗品质的要求。如果想了解更多关于不同险种如何搭配的思路，可以看看水滴保保险攻略里的一些基础介绍，心里会更有底。