刷到这篇文章的朋友，十有八九是每年车险到期就开始发愁：怎么又涨了？到底哪些有用哪些没用？

说实话，车险这东西挺反直觉的。你以为的“全副武装”，可能恰恰是在白扔钱。

先说个扎心的真相——交强险不是你“选择买不买”的问题，是国家强制你必须买的。不买就上不了路，抓到还要扣车罚款。这玩意儿本质上是兜底保障，赔的是别人的命和钱，不是你自己的车。

那商业险这块呢？很多老司机还在用老经验选险，结果选了个寂寞。2020年车险改革之后，格局大变样：以前你能单独买的自燃险、盗抢险、玻璃单独破碎险、发动机涉水险这些附加险，现在全打包进车损险主险里了。你没法再像以前那样“这个不要那个去掉”。想要车损保障，这些责任就绑在一起；不买车损险，那车上这些风险就全得自己扛。

所以现在买商业险，真正的选择题就两件事：第一，车损险要不要买；第二，第三者责任险买多少万。

车损险要不要买？看你车值多少钱、停哪儿、开车猛不猛。新手或者车技一般的朋友，车损险还是建议备上的。小剐蹭修一次多少钱，你心里有数。

第三者责任险呢，这个反而是很多人容易忽略的重点。城市里开车，真要是碰了人或者蹭了豪车，赔偿金额可能让你一夜返贫。交强险那点额度根本不够看，商业三者险才是真正的防火墙。建议至少买到100万起，一线城市的朋友可以考虑更高。

至于盗抢险，以前很多人觉得停车安全就可以不买。现在没法单独剔除了，要么买车损险（含盗抢），要么彻底裸奔。这个就看自己停车的环境吧，老旧小区或者治安一般的地方，还是建议保留。

总之别再想着“这个险种单买便宜”那套了，时代变了。分析一下自己的驾驶习惯、停车环境、当地豪车上牌率，心里就有数了。想继续看基础投保思路，可以参考水滴保保险攻略。