前阵子看到一则新闻：江苏一位女生翻出自己十年来的银行和微信转账记录，发现从2015年上大学起，她爸陆续给她转了超过21万元。

平摊下来每年两万多，一笔两三千的转账确实不起眼。可当她把这十年加在一起，整个人破防了。

说实话，21万这个数字放到今天，真不算夸张。我们来算一笔账。

公办大学普通专业，学费大概每年5000到8000块——注意啊，这是“大概”，因为这两年四川、云南、上海、吉林好几个省份已经调高了学费，平均涨了10%到15%，部分专业涨得更多。艺术类、软件工程这类特殊专业，学费基本翻倍甚至更多。

再说生活费。按每个月1200块算，一年在校10个月就是1.2万。加上通讯费、交通费、社交娱乐、电子产品更新、寒暑假往返家里的路费……四年下来，生活费这块轻松突破六七万。

算个总数：二线城市、公办院校、普通专业，四年下来10万打不住；一线城市加上可能就读的民办本科或特殊专业，15到20万也很正常。

而且这还只是大学阶段。

育娲人口研究发布过一份报告，按全国家庭0岁至大学本科毕业的养育成本算，平均要68万，一线城市超过100万。教育支出刚性极强——到点了就得付，没得商量。

问题来了：大多数家庭在孩子上大学前，有没有专门存过这笔钱？

我观察下来，很多家庭其实是“走一步看一步”的心态。孩子要交学费了，从工资里挤；每个月要生活费了，临时凑。这种方式短期没问题，可架不住积少成多，碰上孩子读的是中外合作项目或者艺术类院校，四年烧掉小二十万，家庭财务说紧张就紧张了。

更现实的压力是，这头在供孩子读书，那头还要顾着自己的养老和医疗。普通工薪家庭的结余本来就有限，几项大支出叠加在一起，容错空间非常小。

所以回到那个问题：要不要提前规划教育金？

我的看法是，可以把它当成一个“必须完成的财务目标”去对待。越早开始，每个月需要投入的金额越低，复利效应越明显。比如孩子0岁时开始准备，目标按现在的20万算，按年化5%复利增长，18年后大概45万；要是等到孩子15岁再动手，剩下的时间太短，要么降低目标，要么硬着头皮高月供。

准备教育金的思路跟准备养老金有点像：流动性要兼顾——总有突发情况要用钱；稳定性要够——这笔钱到时候必须用，不能亏太多；最好还有点强制储蓄的属性——账户太灵活的话，钱在不知不觉中就花掉了。

水滴保这类平台能提供的，正是帮你在家庭财务规划里把这个“教育金”的坑填上。我们平时聊健康险、寿险比较多，但教育金本质上也属于家庭财务安全的一部分——提前安排到位，等孩子真正需要的时候，才能从容不慌。

话说回来，那个父亲转账21万的故事看哭了很多人。可比感动更值得琢磨的是：有多少家庭等孩子上了大学才开始“临时凑钱”，而不是更早意识到这是一笔刚性支出、提前做好安排？

想进一步了解家庭财务规划的基础思路，可以参考水滴保保险攻略。