一朋友今年42，问我重疾险怎么挑。他说自己看了几款产品介绍，有的写着“少儿特疾18岁前双倍赔”，有的写着“特定疾病额外赔”，看得眼花缭乱。

我问他：你家孩子多大了？他愣了一下，说孩子都上大学了。

那不就结了。少儿特疾这东西，名字写得很清楚——给小孩的。产品合同里一般约定18岁前确诊才触发赔付，你都四十多了，这条保障跟你基本是两条平行线。除非你顺便给孩子买保险、顺便加上投保人豁免，那另当别论。单纯给自己挑重疾险的话，少儿特疾可以忽略不计。

问题来了，不看少儿特疾，那看什么？

高发重疾覆盖肯定是基础。28种必保重疾各家都有，这不用比。真正拉开差距的是额外病种、赔付次数和间隔期。多次赔付型产品有个好处——第一次重疾理赔后，合同不终止，后续还能再赔。但这里有个细节：不分组的产品理赔概率比分组的高。为什么？分组的，同组疾病赔过一个，整组就作废了。你想想，好不容易扛过甲状腺癌，结果同组的心脏病不给赔，那多憋屈。

轻症和中症这块，现在重疾新规没有硬性要求原位癌必须保。市场上有的产品加上，有的没加，挑选时留意一下合同里的轻症病种列表。轻症赔付比例通常在20%-30%，有的产品轻症、中症共享保额，有的独立计算——这笔账得算清楚，别到时候觉得“买亏了”。

保费方面，42岁买多次赔付的，年交通常比单次赔付贵个20%-40%。预算宽裕的话确实值得考虑，毕竟年龄上去后身体状况谁都说不准，多一次赔付机会也算是给自己留条退路。不过核保也会更严，健康告知别想着糊弄，如实填写是基本前提。

挑产品的时候，那些“少儿特疾”“特定疾病额外赔”的宣传语听听就行，先把和自己相关的保障捋清楚。想继续看基础投保思路，可以参考水滴保保险攻略。