朋友上周跟我吐槽，说他追尾了前面的车，人没事，但对方司机骨折了。他车险的三者险赔了对方的医疗费，可自己车上三个人轻伤检查费用，没法走车险。“早知道买份驾乘险就好了”，他叹了口气。
这其实是个挺常见的误区——以为买了车险就高枕无忧。车险本质是财产险，保障的是“车”和“对第三方的责任”，自己车上人员受伤，往往不在车险的赔付范围内。而驾乘意外险不一样，它是人身意外险，保障的是“开车或坐车的人”本身。简单说，驾乘险赔的是你和你车上的人。
那驾乘险具体保什么呢？
意外身故和伤残是第一位的——如果因交通事故导致身故，保险公司给付约定保险金；伤残则依据合同约定的伤残等级比例赔付。需要注意的是，伤残评定依据的是《人身保险伤残评定标准》，分为1-10级，不同等级对应不同赔付比例，具体以合同条款为准。
意外医疗费用也能报销——事故发生后产生的合理医疗费用，保险公司按合同约定进行赔付。不过这里有个细节：不同产品对医疗费用的报销范围有差异，有的只限社保目录内，有的扩展了社保外用药，投保前要仔细看清楚。
住院津贴也有——因事故住院的话，保险公司按天给付津贴，帮助弥补收入损失和额外支出。
说白了，驾乘险解决的是一个很现实的问题：当极端风险来临时，车险管车、管第三方，但管不了你和家人。它更像是对车险的补充，把“人”的保障补上。
选驾乘险主要看三点：保障责任是否覆盖核心风险（比如医疗费用是否包含社保外用药）、保额是否足够（额度太低实际意义不大）、免责条款是否友好（哪些情况不赔要提前知道）。产品形态上，有单独的驾乘险，也有综合意外险中包含驾乘责任的，具体选哪种，看自己的出行场景和预算。
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