拿着体检报告去找保险顾问，开口第一句话往往是：“医生都说我这病不要紧，怎么到你们这儿就不行了？”
说实话，每次遇到这种情况我都挺无奈的。临床医学和保险核保，看的压根不是一回事——医生说没事，指的是你现在没有紧急风险；保险公司问的是，你未来理赔的概率有多大。这两个问题的答案，有时候真的天差地别。
百万医疗险能不能带病投保？笼统说，能。但具体到个人，情况就复杂了。
你像感冒、阑尾炎、痔疮这类，治好了就彻底好了，身体机能恢复正常，核保人员看到治愈记录，自然不会为难你。这种情况基本不用担心。
但问题往往出在其他地方。
我先说个现象——很多人以为高血压、糖尿病这种常见病“满大街都是”，保险公司不可能不保吧？说实话，市场上确实有产品能保，但这事完全没有统一标准。有的产品问收缩压舒张压具体数值，有的只问你有没有并发症，还有的压根没提这件事。你拿着自己的情况去问不同公司，得到的答复可能完全不一样。所以那些问“我这个病能投保吗”的朋友，我的回答往往是：先别问我，看产品。产品不同，答案不同。
至于恶性肿瘤、乙肝大三阳这类情况——我就直说了——在大多数常规百万医疗险里，这道门基本是关着的。不是保险公司故意为难，而是这些疾病的理赔概率确实太高了，不得不设高门槛。当然，市场上偶尔会出现一些针对特定人群的宽松产品或者专门的防癌医疗险，但那是另一回事了。
不管你自己的情况属于哪种，有一点必须说清楚：带病投保千万别想着隐瞒病史“赌一把”。一旦被查出既往症，保险公司有权直接拒赔，到时候省下的那点保费远远不够填坑。正确做法是老老实实做健康告知，让核保给出明确结论。
想进一步了解核保的基本逻辑，可以参考水滴保保险攻略。