经常有朋友问，我买了百万医疗险，还要不要买重疾险？或者反过来，有了重疾险，是不是就不用管医疗险了？
这俩虽然都跟“大病”有关，但干的事儿完全不一样。简单说，百万医疗险是帮你“报销”在医院里花的钱，而重疾险是直接“给”你一笔钱，随你怎么花。
咱们先说说百万医疗险。它像个财务管家，你住院花了多少，拿着发票去找它，它在保额范围内给你报销。不管是意外摔伤还是生病住院，只要符合合同规定，它都管。不过要注意，大多数百万医疗险都有个“免赔额”，比如1万块，也就是说，如果你住院只花了8000，没超过1万，它是不会赔的。而且，这笔钱只能用来抵扣医疗费，不能拿去还房贷或者买营养品。
重疾险就不一样了。它更像是一笔“应急备用金”。一旦确诊了合同里约定的重大疾病（比如恶性肿瘤、急性心肌梗死等），保险公司就直接把保额打到你卡上。至于这笔钱你是拿去治病、请护工，还是因为生病没法工作用来弥补收入损失，保险公司不管。这就是所谓的“定额给付”。
再聊聊期限和价格。重疾险通常是长期的，甚至保终身，所以保费相对贵一些，但好处是费率固定，年轻时买，老了交的钱也一样。百万医疗险大多是一年一保，虽然便宜，一年几百块就能撬动几百万保额，但费率会随着年龄增长而上涨，而且存在停售或续保不稳定的风险（虽然现在有些产品能保证续保20年，但本质上还是短期险）。
所以，只买一个够吗？
如果预算非常有限，我会建议先配齐百万医疗险，因为它能解决最紧迫的大额医疗费问题，防止“因病致贫”。但如果有条件，重疾险绝对不能少。毕竟，生大病不仅仅是医药费的问题，还有漫长的康复期和无法工作带来的收入断档。这时候，重疾险赔的那笔钱，就是让你安心养病、不用为生计发愁的底气。
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总之，别把它们当成二选一的题目，它们是互补的搭档。一个管医院内的账单，一个管医院外的生活。