当父母后，最怕的不是自己生病，而是孩子生病时钱包撑不住。
刷到过太多这样的故事——孩子确诊重疾，父亲送外卖到凌晨，母亲在医院走廊打地铺。一场病击穿一个中产家庭，只需要三个月。所以很多新手爸妈在孩子出生后，第一件事就是研究保险怎么买。
但保险这东西，水很深。买错了比不买更麻烦。
少儿医保，这个必须第一个说。它是国家给孩子的福利，不管有没有先天性疾病都能参保，一年几百块，生病住院能报销不少。这玩意儿没有健康告知这一说，保险公司不敢收的既往症，少儿医保通常能兜住。
不过注意了，少儿医保的具体报销规则各地不太一样，有的城市对先天性疾病有年度限额，有的城市起付线比较高。具体到你们当地能报多少、起付线多少，建议打12333咨询一下，心里有数再往下看。
少儿医保搞定了，接下来才是商业险。
重疾险这东西，看着贵，但其实买的是安心。孩子万一倒霉确诊了合同里写的那些病，保险公司直接打一笔钱过来，不限用途。家长辞职照顾孩子没有收入？有钱；用进口药社保报不了？有钱；去大城市找专家加急住院？有钱。这笔钱就是用来兜底的。
挑重疾险的时候，保额是第一位，低于30万基本没什么意义。然后看儿童高发疾病有没有覆盖，比如白血病、重症手足口病、川崎病这些。另外，现在市面上有一年期和长期之分，我个人的感觉是，能买长期就买长期，一年期的看着便宜，但万一产品停售，身体又查出了问题，再换就麻烦了。
医疗险呢，是医保的补充。医保目录外的药、进口器材、靶向治疗这些，医保报不了的，医疗险接着报。新生儿第一年住院概率其实不低，肺炎、支气管炎住个院花个七八千很正常，医保报完再扣掉免赔额，医疗险能覆盖剩余大部分。
这里有个坑得提醒一下：选医疗险一定要看合同里有没有写“保证续保”这四个字。注意了，“承诺续保”和“保证续保”不是一回事。前者停售了就不让你续，后者哪怕产品没了，在保证续保期内你还能继续保。目前监管允许的最长保证续保期是20年，市面上没有能保一辈子的百万医疗险，看到那种宣传可以直接划走。
再说意外险。这个争议比较大，因为新生儿确实24小时有人盯着，意外发生概率比会跑会跳的幼儿低很多。但问题是，意外险便宜啊，一年几十块，杠杆极高。而且意外险不只是保身故，意外医疗也包含在内——猫抓狗咬、烫伤摔伤去医院门诊，都能报销。
不过给小孩买意外险有个硬性规定很多人不知道：不满10周岁的小朋友，身故保额最多只能买20万。这不是保险公司抠门，是监管明文规定的，防止道德风险。所以看到有的产品吹嘘“保额100万”，先别心动，给10岁以下孩子买，超过20万的部分是无效的。投保的时候也要注意如实告知，别想着多买几份就多赔。
以上四种配齐，一年下来大概三四千块，够用了。
手头宽裕的话，教育金也可以考虑，但这东西流动性差，买了就得做好十几年不动的准备。我的建议是先把上面的保障型保险配齐，再考虑理财型。毕竟保险的本质是转移风险，不是投资赚钱。
想继续了解具体的投保思路，可以看看水滴保保险攻略。