说实话，家里最让人焦虑的不是吃不好穿不暖，而是——万一赚钱的那个人出事了怎么办？

收入断了，房贷还在，老人要养，孩子要上学……这种极端情况，才是增额终身寿险真正要解决的问题。

这类产品的核心逻辑很简单：活着的时候，它具有一定的现金价值；万一人不在了，它能给家人留一笔钱。具体怎么赔，主要看三项责任。

身故或全残保险金

这是最基础的责任。保险公司会赔一笔钱给家人，但具体赔多少，有个“取大”原则——就是比较三个数字：已交保费、现金价值、当年度有效保险金额。谁大按谁赔。这个设计挺实在的，至少不会让人觉得“我交了那么多钱，真出事了反而亏了”。未成年人投保的话，一般按已交保费和现金价值取大给付。

航空意外身故或全残保险金

如果你经常飞，这个责任还挺实用的。因航空意外导致身故或全残，会额外给付一笔钱。具体给多少，按合同约定，不同产品会有差异，建议投保前仔细看条款里的限额说明。

投保人豁免（可选）

这个是附加责任，要不要加上看个人选择。简单说就是：如果投保人（通常是家里主要赚钱的那个）得了合同约定的大病、特定疾病或者身故了，后续保费不用再交，但保单依然有效——等于给家庭财务再加一道锁。

需要提醒的是，这类产品可能已经停售了。横琴的部分增额寿在2022年前后有过调整历史，投保前最好确认一下保险公司当前在售的产品情况。另外，身故保险金的具体计算涉及年龄对应的返还比例，不同年龄段比例不同，这些细节在正式条款里才有准确说法。

想进一步了解增额终身寿险的配置思路，可以参考水滴保保险攻略。