宝宝刚出生那会儿，新手爸妈最怕什么？半夜发烧跑急诊，一查血常规加支原体，轻则花几百，重则住个院大几千上万没了。这时候才反应过来——光靠社保卡好像不太够用啊。

少儿医保，这玩意儿是国家给孩子的基本福利。新生儿出生后，通常在规定时间内（比如90天或3个月内）办好参保登记，待遇可以从出生那天起追溯。简单说就是，孩子出生后花的医疗费，符合规定的也能报销一部分。保费便宜，保障力度虽说有限，但胜在稳定，小毛小病门诊住院都能用。别小看这个，蚊子腿也是肉。

然后是重疾险。这东西是给付型的——合同里写明的疾病，达到理赔标准了，保险公司直接赔一笔钱给你。这钱干嘛用没人管，但说实话，孩子真得了大病，这笔钱最大的作用是让家长能安心请假甚至辞职陪护。治疗费、康复费、营养费，还有家长放下工作后的收入损失，都指着这笔钱顶上。

百万医疗险呢，主要补医保报销不到的地方。不过它一般有个年度免赔额，常见的比如1万块。也就是说，医保报完之后，超过免赔额的部分才轮到它出手。所以它更适合应对那种花了三五万甚至更多的严重疾病，或者需要用靶向药、进口药的情况。小病小痛几百块的那种，用不上它。不同产品免赔额设计不一样，有的产品甚至可以选0免赔，但保费会相应高一些。

意外险就比较好理解了。宝宝会翻身、会爬、会走了以后，磕磕碰碰、烫伤误食的风险直线上升。意外险针对这类情况进行保障，保费通常不贵。

说了这么多，其实没有哪一款产品是“全能选手”。少儿医保兜底，重疾险应对收入中断，百万医疗险cover大额医疗支出，意外险处理小意外——各管各的一摊。配置的时候，看家庭预算、看孩子身体状况、看产品条款，别光听人说“这个好”就闭眼入。想继续看具体的配置思路，可以参考水滴保保险攻略。