我跟你说，买返还型重疾险的人，大部分最后都踩了坑。

不是我说吓你啊，你仔细想想——“得了大病赔钱，要是没有出事，到时候把保费还给你”。这话听着是不是特别香？天上掉馅饼一样。

但保险公司它不是慈善机构啊，它凭什么白给你保障还不收钱？

真相是这样的：返还型重疾险的保费，比同保额的消费型要高出不少。这多出来的一笔钱，其实就是你“借给”保险公司的钱。保险公司拿去做投资，几十年后“还”给你——听着是不是有点眼熟？对，就是你把钱存银行那味儿。

问题就来了：这几十年，你放弃这笔钱的其他投资机会成本，你算过吗？要是拿去买纯保障型产品，省下来的钱自己理财，收益未必比“返还”的少。

而且，返还型为了腾出返还的“空间”，往往在保障责任上动刀子——要么保额做不高，要么保障范围缩一点水分。说白了，你多交了钱，保障反而可能打了折。

所以业内一般建议，先把保额做上去再说别的。手头紧的时候，花同样的钱，消费型能买到50万保额，返还型可能只有30万。真要是生了大病，30万够不够，你自己心里有数。

那如果确实想兼顾储蓄功能呢？可以看看不含身故责任的储蓄型终身重疾险，这类产品有现金价值，年头久了也能“回血”。当然，单独再做个理财规划也行，流动性还更好。

说到底，买保险就是买保障。别让“返还”两个字牵着鼻子走，先把自己的风险缺口算清楚，再决定花多少钱、买什么类型。