给孩子买保险，钱不多的时候到底先保啥？

这个问题的答案其实很简单——先把国家给的兜底配置用起来。

少儿医保，这个必须先安排

很多家长不知道，孩子一出生就能参加城乡居民基本医疗保险。新生儿在出生后90天内参保并缴费的，从出生那天起的医疗费用就能按规定报销。这可是国家给孩子的基本保障，没有健康门槛，保费也低，妥妥的性价比之王。商业保险可以没有，但少儿医保不能没有。

在少儿医保的基础上，再考虑商业险做补充。为啥？想象一下，孩子发烧住院花了八千，少儿医保报一部分，自费部分再用商业医疗险报销，经济压力是不是小很多？这就是少儿医保打底、商业险补充的实际意义。

意外险和医疗险，预算有限时的优先选项

孩子小的时候，对危险的预判能力确实有限——磕磕碰碰、误食异物、意外摔伤，这些事说不上天天有，但确实不罕见。商业意外险的作用就在这里：如果发生了合同约定范围内的意外，可能获得相应经济补偿。医疗险则用来覆盖医保报销之外的医疗费用支出。

这两个险种，保障属性明确，价格相对可控，是预算有限家庭的首选。相比之下，重疾险、终身寿险这类产品，保障周期长、保费支出大，可以等家庭经济宽裕一些再规划。

什么时候投保，别卡得太死

婴儿阶段主要靠家长贴身看护，发生意外的概率相对低一些。等孩子开始学走路、满地乱跑的时候，风险场景明显增加了，这时候结合实际需求考虑投保，可能更贴合真实的风险状况。当然，这只是个参考建议，具体还要看孩子的活动能力和家长的判断。

另外有个冷知识很多人不了解——国家对未成年人身故保额有限制。不满10周岁的孩子，投保身故给付保险金额累计不能超过20万元；满10周岁但不满18周岁的，不能超过50万元。所以买意外险不是保额越高越好，超过这个数也没意义，够用就行。

说白了，预算有限就先保最基础、最可能用到的，等手头宽裕了再逐步完善保障体系。想看更多基础投保思路，可以参考水滴保保险攻略。